دفتر حفاظت مالی مصرف‌کنندگان ایالات متحده فرآیند بازنویسی مقررات «بانکداری باز» خود را آغاز کرده است.
اداره حفاظت مالی مصرف‌کنندگان آمریکا (CFPB) فرآیند بازنویسی مقررات «بانکداری باز» خود را آغاز کرده است. همان‌طور که انتظار می‌رفت، مناظره سیاستی که مدتی است ادامه دارد و بانک‌ها و شرکت‌های فین‌تک را در مقابل یکدیگر قرار داده، به این زودی‌ها پایان نمی‌یابد، حداقل تا زمانی که این بازنگری کامل نشود. تصمیم شروع مجدد تنظیم این مقررات برای بسیاری از کسانی که قبل از ۲۹ ژوئیه از این موضوع اطلاع داشتند نیز غافلگیرکننده بود، زیرا این نهاد تنظیم‌گر و دولت ترامپ در ابتدا قصد داشتند قوانین دوره بایدن را لغو کنند. آن حرکت به نفع بانک‌دارانی تمام می‌شد که با اشتراک‌گذاری داده‌های مصرف‌کنندگان با سایر مؤسسات مالی مانند فین‌تک‌ها مخالفند. مقررات فعلی که از دوره بایدن به‌جای مانده، بانک‌ها را ملزم می‌کند تا به مشتریان خود دسترسی به سوابق مالی‌شان را بدهند تا این داده‌ها به صلاحدید مصرف‌کننده با سایر ارائه‌دهندگان به اشتراک گذاشته شود. حامیان این مقررات استدلال می‌کنند که این قوانین تغییر بانک را بی‌دردسر کرده و همچنین رقابت سالمی در وام‌های مسکن، سپرده‌ها و پرداخت‌ها ایجاد می‌کند. از آنجایی که بانک‌ها با استناد به ضرورت محافظت از داده‌های مصرف‌کننده با این حرکت مخالفت کرده‌اند، برخی چهره‌ها اقدامات آن‌ها را تلاشی برای محروم کردن رقبا از اطلاعات مالی مصرف‌کنندگان خوانده‌اند.
CFPB تحت فشار سیاسی مسیر خود را تغییر می‌دهد
اوایل امسال، دولت ترامپ به یک قاضی فدرال اطلاع داد که از تلاش‌های حقوقی صنعت بانکداری برای لغو این قوانین حمایت می‌کند. این موضع در اواخر ژوئیه تغییر کرد. وکلای دولت با استناد به «رویدادهای اخیر در بازار» که مشخص نشده، به دادگاه اطلاع دادند که حمایت خود از این دعوی را پس گرفته و در عوض به دنبال نسخه جدیدی از مقررات خواهند بود. این تغییر مسیر اندکی پس از آن رخ داد که جی‌پی مورگان چیز افشا کرد که قصد دارد برای دسترسی شرکت‌های فین‌تک به داده‌های مشتری، هزینه‌های بالقوه قابل توجهی دریافت کند، despite ممنوعیت چنین هزینه‌هایی در قانون دوره بایدن. این Announcement جنجال زیادی در رسانه‌های اجتماعی به پا کرد و تایلر وینکلووس و ترامپ جونیور بانک را به رفتار ضد رقابتی متهم کردند. جیمی دایمون، مدیرعامل جی‌پی مورگان، از این سیاست دفاع کرد و اصرار داشت که «اشتراک‌گذاری ایمن داده‌های مشتری پرهزینه است.»
صنعت در مورد ریسک‌ها و فرصت‌ها دچار اختلاف‌نظر است
گروه‌های فین‌تک و نوآوران پرداخت دیجیتال بر دولت فشار آورده‌اند تا حقوق قوی قابلیت انتقال را حفظ کند، با این استدلال که مصرف‌کنندگان باید بتوانند بدون هزینه‌های پنهان یا قراردادهای محدودکننده، بر سوابق مالی خود کنترل داشته باشند. در مقابل، بانک‌ها و اتحادیه‌های اعتباری هشدار می‌دهند که بار regulatory می‌تواند شدید باشد. America’s Credit Unions، یک نهاد تجاری بزرگ، گفت که قانون دوره بایدن «داده‌های حساس مالی مصرف‌کنندگان را در معرض خطر قرار داده و برای مؤسسات کوچکتری که تجهیزات لازم برای مدیریت آن را ندارند، تعهدات پرهزینه انطباق ایجاد می‌کند.» تصمیم CFPB برای راه‌اندازی مجدد فرآیند قاعده‌گذاری، به جای صرفاً اصلاح مقررات موجود، در را برای هر دو اردوگاه باز می‌گذارد تا استدلال‌های خود را مجدداً مطرح کنند.
عدم قطعیت Agency و مراحل بعدی
قاعده‌گذاری مجدد در زمانی پرتلاطم برای خود CFPB صورت می‌گیرد. یک حکم اخیر دادگاه استیناف فدرal راه را برای دولت ترامپ هموار کرد تا این نهاد را restructuring کرده و potentially تعداد زیادی از کارکنان را اخراج کند، که این امر آینده regulation مالی مصرف‌کننده را بیشتر تحت الشعاع قرار می‌دهد. تاکنون، CFPB timeframe ای برای تکمیل قانون جدید تعیین نکرده است. با توجه به پیچیدگی مسائل و potential برای دادخواهی‌های بیشتر، تحلیلگران انتظار دارند این فرآیند تا سال ۲۰۲۶ به طول بینجامد. تا آن زمان، خطوط نبرد بین وال استریت و سیلیکون ولی به طور محکمی ترسیم شده باقی می‌ماند، و داده‌های مالی مصرف‌کنندگان در کانون این نبرد قرار دارد.
